Očkování – druhá dávka
Po dlouhých letech čekání na kolektivní imunitu, co se finanční gramotnosti týká, jsme se rozhodli vyvinout vlastní očkovací látku. Před zhruba měsícem jsme vám naservírovali první vakcinaci – desatero zbytečných chyb a omylů ve financích, kterých je třeba se vyvarovat. Snad se vám nežádoucí účinky vyhnuly a jistě se už těšíte na druhé kolo, tentokráte na desatero moudrých kroků ve financích.Dnes vám tedy do těla vpravíme Fandu Gramotu, který se úspěšně řídí následujícími deseti pravidly:
- Udělejte si přehled o svém cashflow. Finanční gramotnost není o tom, kolik vyděláváme, ale kolik se nám podaří udržet a odložit. Začněte proto jednoduchým soupisem vašich příjmů a výdajů. U výdajů stojí za to posoudit, nakolik (ne)zbytné jsou.
- Plánujte. Nic proti spontánnímu výletu „někam“. Zážitkem může být i prázdná nádrž v neznámé vesničce nebo nečekaný přejezd přes státní hranice. Je otázka, jestli jste ale ochotni podobně experimentovat s vašimi penězi – volba optimální „cesty“, tedy správného investičního portfolia, hned v prvním kroku vyžaduje vědět, kam chci „jet“ – cíl je totiž to první, co v navigaci zadáte. Pak teprve volíte, jestli chcete nejrychlejší cestu, nejkratší nebo nejekonomičtější. Můžete rozložit síly, naplánovat zastávky, vyhnout se dálnicím apod.
- Udržujte krátkodobou rezervu. Co udělá vaše pračka, když se dozví, že se vám rozbila lednice? Na neplánované výdaje a krátkodobé výpadky příjmu mějte dostatečnou rezervu – alespoň šestinásobek měsíčních výdajů.
- Pojištění vážných průšvihů, které se pravděpodobně nestanou. Rezerva výpadek kvůli zlomené ruce vyřeší, dlouhodobou invaliditu už nikoli. Neřešte, jak pravděpodobné to je, ale jaké následky to může přinést – klíště v lese vůbec netuší, nakolik je (ne)pravděpodobné, že infikuje zrovna vás.
- Na krátkém horizontu se spoří, na dlouhém investuje. Na jednom roce se může dít úplně cokoli (nejen na akciových trzích) a jestli budete mít na spořicím účtu 0,5% nebo 0,6% p.a., prakticky nehraje roli. Pět let je stále relativně krátká doba a ani zde nehraje výnos zásadní roli. Takový patnáctiletý horizont je už i na akciových trzích dostatečně bezpečný a výnos na nich dokáže v průměru i zdvojnásobit reálnou hodnotu vaší investice.
- Diverzifikujte. Nemusíte se rozhodovat, jestli spíše akcie nebo dluhopisy nebo nemovitosti – klíčem k minimalizaci rizika a dosažení kýženého výnosu je diverzifikace – tedy rozložení mezi různé třídy aktiv, např. tak, jak investují nejbohatší lidé na světě – cca 24% hotovost, 18% dluhopisy, 15% nemovitosti, 30% akcie, zbytek všemožné alternativy.
- Jděte do vlastního. Utáhnout ze starobního důchodu nájem nebo mít vlastní nemovitost a platit jen zálohy, to je velmi citelný rozdíl. Vlastní bydlení proto považujeme za jeden z nejdůležitějších pilířů renty.
- Hypotéka na co nejdelší dobu. Dlužit až „do důchodu“ nezní moc přitažlivě, to uznáváme. Přesto to doporučujeme – získáte tak prostor na pravidelnou investici, díky které vytvoříte dlouhodobý majetek (a můžete tak hypotéku teoreticky dříve doplatit), budujete si další bezpečný polštář a v neposlední řadě se zavazujete bance splácet menší částku.
- Vyšší hypotéka. Nezbláznili jsme se – klientům doporučujeme půjčit si více – nejen jako rezervu na případné vícenáklady, ale i proto, aby si ponechali dostatečnou rezervu – i ta se může zhodnocovat a typicky vyšším procentem, než kolik platíte bance na úrocích.
- Najděte si parťáka. Nemusíme to být my, jakkoli rádi tomu budeme. Hlavně si někoho najděte. Není nad nezávislý pohled na vaše finance, nad pravidelnou péči, díky které dokážete věnovat svým důležitým cílům a plánům dostatečnou pozornost.
Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Chcete pomoci vpravit do těla i tuto očkovací látku? Poraďte se s profíky! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo třeba online setkání!
Psáno pro měsíčník Turnovsko
30.6.2021
