Staňte se naší součástí

Hledáme parťáka

Partners market Turnov aktuálně hledá do svého devítičlenného přátelského kolektivu stejně naladěného parťáka.

Nejlepším vzděláním, kterého se nám může dostat, je pozorovat skutečné mistry v oboru při práci. Pro každého z Vás je připraven individuální studijní plán, na jehož konci budete plně připraveni pečovat o naše stálé klienty, budete připraveni na práci v našem týmu špičkových poradců. Sami poznejte, že právě vzdělání je cestou k úspěchu!

Zasadit strom, postavit dům, …

Výstavba rodinného domu má z pohledu financování jedno zásadní specifikum – pokud nemáte na výstavbu vlastní zdroje, pak potřebujete půjčit na něco, co ještě neexistuje. Na něco, co je jen na papíře. Odhadce podle výkresů a po obhlídce pozemku celkem spolehlivě určí budoucí obvyklou hodnotu rodinného domu, v tom potíž není. Zdramatizovat proces výstavby může ale fakt, že se teprve s postupnou výstavbou navyšuje zástavní hodnota nemovitosti, tedy zajištění pro banku.

Dostatek vlastních zdrojů.   Vlastní zdroje budete potřebovat ve většině případů. Stále sice jde dofinancovat 80% hypotéku nezajištěným úvěrem, ale už jen u velmi málo bank. Nezajištěné úvěry se navíc pohybují s úrokovou sazbou někde kolem 5% p.a., hypotéky pod 3% p.a. Dokážete-li vyhnat stavbu do dostatečně pokročilé fáze, bude banka uvolňovat peníze z hypotéky v momentě, kdy je má kryté dostatečně vysokou hodnotou domu. Možná se přesto nevyhnete hned několika aktualizacím odhadu, tedy i jednotkám tisíc korun, které zaplatíte odhadci či bance za jednotlivá čerpání. Navíc hodnotu navýší jen opravdu dokončené práce, nakoupený materiál bohužel hodnotu domu nenavyšuje.

Předhypotéka.    Elegantním řešením, jak překlenout období výstavby, je předhypoteční úvěr, které několik tuzemských bank nabízí, typicky za zvýšenou úrokovou sazbu, nicméně zvýšenou pouze do doby, kdy odhadce potvrdí budoucí hodnotu. Do té doby banka akceptuje, že je jí poskytnutý úvěr bez zajištění.

Dozajištění.   Máte-li rádi svůj klid a pokud se vám nechce zbytečně bance přeplácet, pak se může hodit další nemovitost (třeba rodičů), jejíž zástava může dozajistit úvěr. Vy můžete v klidu čerpat na výstavbu, platit standardní úroky a pozvat odhadce třeba až na konci. Ano, zaplatíte na začátku navíc tisíc korun správní poplatek katastru za vklad zástavní smlouvy a možná za další odhad (některé banky jsou schopné udělat odhad na své náklady). Třešničkou na dortu je fakt, že s dostatečnou další zástavou nebudete potřebovat ani vlastní zdroje ani drahé dofinancování nezajištěným úvěrem. Jedním z nejčastějších omylů je, že banky dnes vyžadují 10-20% vlastních zdrojů. Některé ano, naprostá většina to bere čistě z druhé strany a půjčí tedy maximálně 80-90% zástavní hodnoty VŠECH zastavených nemovitostí. Po pár letech lze nemovitost ze zástavy vyvázat.

Hypotéka vs. překlenovací úvěr ze stavebního spoření   Je potřeba dobře počítat. Nelze jen srovnávat výše úrokových sazeb, v případě překlenovacího úvěru se totiž úrok počítá po celou jeho dobu z celé výše úvěru, u hypotéky z klesající jistiny. Výrazné rozdíly mohou opět být v metodikách, kdy typicky stavební spořitelna vyžaduje doložení faktur (i zde už existují čestné výjimky), bankám stačí zpráva od odhadce, že byly prostředky účelově proinvestovány.

Podle čeho vybírat banku?   Výše úrokové sazby samozřejmě hraje roli. V tomto konkrétním případě, tedy v případě výstavby RD, je ale mnohem důležitější metodika dané banky, především metodika čerpání. Může se klidně stát, že sice vybojujete levnou hypotéku, ale výstavba se zasekne v bodě, ze kterého se bude těžké pohnout dál. A často za cenu překlenutí nějakým dalším drahým úvěrem – výhoda nízké úrokové sazby na hypotéce tak vezme za své. A je vlastně i nejčastější chybou, že se žadatel hypotéky nezajímá dopředu dostatečně o způsob uvolňování peněz bankou nebo třeba nezapočítá dodatečné náklady spojené s obhlídkami rozestavěného domu apod. Teprve po výběru bank, u je kterých váš záměr jednoduše realizovatelný, má smysl řešit náklady včetně výše úrokové sazby – to, co vidíte na internetu, neberte příliš vážně. Vyhnete se tak extrémům, kdy se naivně spolehnete na sazbu „od“, na kterou se ovšem nedostane ani člen představenstva banky. U jiných bank se zase dá o sazbě jednat a dostat se i několik desetin pod jimi inzerované sazby, obzvlášť budete-li žádat přes velkého zprostředkovatele hypoték.

30.7.2019

Další články

20.8.2019 Prevence nade vše

Hypotéka není jen tak nějaký finanční produkt, je to především sázka na to, že budu schopen příštích často několik stovek měsíců ze svých příjmů postupně vracet něco, co utratím dnes. Jakkoli to zní šíleně, u pořízení vlastního bydlení to smysl na rozdíl od koupě dovolené nebo vánočních dárků dává. Jak řešit situaci, kdy se rozvádím a mám hypotéku? Co když můj spoludlužník a manžel v jedné osobě zemře? A mám nějaké šance, když kvůli vážné nemoci nebude na splátky?

více

14.8.2019 Jak se ochránit před propadem trhu?

Už posledních sedm let se neustále mluví o blížící se recesi, ne-li krizi. V různých koncích světa a v různých odvětvích přitom mezitím tiše recese přišla a zase odešla. Ať nyní přijde větší recese nebo i krize, na přístupu k strategickému investování to nic nemění. Nezáleží totiž na tom, co se bude dít, ale co budeme s investičním portfoliem dělat – a nikoli ve vztahu k aktuálnímu dění, ale ve vztahu k blížícímu se konci investičního horizontu. Pojďme se na to podívat podrobněji.

více