Prevence nade vše

Hypotéka není jen tak nějaký finanční produkt, je to především sázka na to, že budu schopen příštích často několik stovek měsíců ze svých příjmů postupně vracet něco, co utratím dnes. Jakkoli to zní šíleně, u pořízení vlastního bydlení to smysl na rozdíl od koupě dovolené nebo vánočních dárků dává. Jak řešit situaci, kdy se rozvádím a mám hypotéku? Co když můj spoludlužník a manžel v jedné osobě zemře? A mám nějaké šance, když kvůli vážné nemoci nebude na splátky?

Rozvod   „Nejsou nám známy okolnosti vylučující uzavření manželství, navzájem známe svůj zdravotní stav a zvážili jsme úpravu budoucích majetkových vztahů, uspořádání budoucího bydlení a hmotné zajištění rodiny po uzavření manželství.“ Toto už nějaký pátek prohlašují všichni snoubenci, všichni, bez výjimky. Reálně ale do důsledku zváží úpravu budoucích majetkových vztahů naprostá menšina novomanželů. Jako by to bylo nepatřičné se v okamžiku, kdy se máme rádi a jsme odhodlaní strávit spolu zbytek života, zabývat hypotetickými scénáři, že už třeba spolu nebudeme chtít být.

Ani v momentě, kdy žádáme o hypotéku, ochota přemýšlet nad nepříjemnými situacemi neroste. A často hypotéka je pak tím největším balvanem, který musí pomoci odvalit soud. Variant není mnoho – nemovitost i s hypotékou přebere buď jeden z exmanželů nebo musí zrealizovat prodej a z něj hypotéku splatit a výnos si rozdělit. V případě vyvázání spoludlužníka musí ten druhý bance znovu prokázat, že je schopen (a sám) hypotéku splácet. Zaplatí pár tisíc bance za dodatek, ve kterém už bude figurovat sám. Podobně lze postupovat i v případě rozchodu partnerů. Jednodušší to je jen o fakt, že nemusí oficiálně vypořádávat majetek.

Smrt   Dejme stranou fakt, že vdovec nebo vdova mohou najít nového životního partnera, se kterým by splácení bylo snazší, ostatně to je možné i v případě rozvodu. V případě úmrtí jednoho z dlužníků jeho majetek i závazky přecházejí do dědického řízení. Osud hypotéky v něm může ovlivnit závěť. Stát je relativně hodně štědrý v případě úmrtí živitele (početnější) rodiny. Vdovské, vdovecké a sirotčí důchody často pokryjí propad příjmu a zbývá tak i na splácení. U bezdětného páru je situace s hypotékou podobná rozvodu – vdovec/vdova může splácet hypotéku dál, pokud je dostatečně bonitní, případně může nemovitost prodat a hypotéku z prodeje splatit. V tomto případě navíc bez jakékoli sankce ze strany banky, stejně tak v případě splacení z plnění z životního pojištění.

Vážná nemoc   Jakkoli malá je pravděpodobnost, že si z nějaké exotické země přivezeme ještě exotičtější nemoc, moc nepřemýšlíme o tom, jestli se před odletem očkovat a zda si sjednat pojištění. Prostě to uděláme. Proč nejsme stejně zodpovědní vůči sobě a své rodině v případě, kdy se plánujeme na několik desítek let zadlužit? Vždyť v okamžiku, kdy nám osud vezme zdraví, může vzápětí vzít i střechu nad hlavou, pokud už nebudeme schopni své závazky plnit a dluhy splácet.

Pokud totiž nemáte propad svých příjmů v případě vážné nemoci pojištěný a pokud nemocenská a následně invalidní důchod na splátku hypotéky a náklady domácnosti nestačí, můžete o pár měsíců odložit splácení, nic tím ale dlouhodobě nevyřešíte a pravděpodobně budete muset svůj domov opustit.

Prevence   Je to jasné, většině nepříjemností se lze vyhnout tím, že se jim snažíme předejít a pro případ, že by přece jen nastaly, máme připravený záložní plán – ať už je jím předmanželská smlouva, jakákoli jiná smlouva, životní pojištění nebo třeba závěť. S něčím pomůže notář, s něčím finanční poradce.

20.8.2019

Chci konzultaci zdarma

Další články

16.1.2023 Varování Ministerstva investic – investování na vlastní pěst může přijít draho!

Někde jste slyšeli, že byste měli investovat a že byste neměli platit zbytečné poplatky. V uších vám stále zní "É-Té-eF". Vyrážíte na internet a hledáte, jakou cestou se vydat.

více

17.3.2024 Jak na DIP?

Tak předně – nejde o omáčku k chipsům. Nejde dokonce ani o žádný nový investiční produkt. On to totiž vlastně vůbec produkt není. „Dlouhodobý investiční produkt“ je jen jakási schránka, do které jde zabalit mnoho různých (již existujících) investičních a bankovních nástrojů. Jde jen o příznak, že si investor chce uplatňovat daňové odpočty a na oplátku prostředky nevybere dříve než na svůj důchod.

více