Kam bez rizika uložit peníze?
I když je Česká republika s dvouprocentní 2T REPO sazbou „ostrůvkem deviace“ (ECB má sazby dokonce záporné), přesto není snadné rozumného úrokového výnosu dosáhnout. Máte u vaší banky možná pár desetin procenta? Tak vězte, že se lze přiblížit až ke 3% ročně. Na kapitálovém trhu nebo investicí do nemovitosti je možné samozřejmě dosáhnout vyššího výnosu, následující řádky ovšem patří konzervativním nástrojům, tedy těm, do kterých můžete své prostředky vložit bez rizika (a tedy s nižším výnosem).Pojištění vkladů. Možná si řeknete – než řešit nějaké jedno, dvě procenta, to raději budu mít peníze doma pod polštářem. Návštěva zloděje nebo nedej bože požár dokáží váš názor změnit, to už ale bude pozdě. I proto ukládáme peníze do banky a podstupujeme tím zase jiné riziko – riziko krachu banky. Naštěstí vklady na jedno rodné číslo nebo IČO jsou do 100.000,- Eur plně pojištěny. Musel by zkrachovat stát, abyste o tyto prostředky přišly, a to v nejbližších letech rozhodně nehrozí. Pokud máte více než 2,5 milionu korun, rozložte své prostředky mezi více institucí.
Spořicí účty. Ideální nástroj na udržení krátkodobé rezervy. Peníze máte typicky do druhého dne na běžném účtu, jsou tedy velmi likvidní. Pozor na jediné – banky berou spořicí účty jako marketingovou bránu. Naslibují vám leccos jen proto, abyste si u nich účet založili a ony vás pak mohly doslova masírovat nabídkami spotřebitelských úvěrů nebo kreditních karet. I proto jsou často zajímavé úroky jen do určitých částek. Když budete hledat, naleznete i 1,7% nebo 1,8% p.a. a bez omezení. Nebo také 3%, ale s omezení a ještě jen na půl roku. Volte spíše banku, protože u spořitelního družstva neplatí pojištění vkladu na celých 100%, ale de facto na 90% vkladu.
Termínované vklady. Jen velmi málo bank nabízí zajímavější úročení než to, co je na spořicích účtech. A když už, tak ale na delších vkladech. Principem termínovaného vkladu totiž je, že peníze ukládáte na daný termín – např. půl roku, rok, 5 let apod. Po tu dobu jsou pro vás nedostupné. Máte-li alespoň 500.000,-, pak můžete získat na dva roky sazbu 2,1% p.a. a na 5 let dokonce 2,6% p.a.
Fondy peněžního trhu. Jedná se o podílové fondy, který nakupují státní pokladniční poukázky a velmi bonitní krátkodobé dluhopisy. Výhodou je, že nemusíte řešit pojištění vkladů, krach investiční společnosti nezpůsobí to, že byste o prostředky přišli. Můžete dosáhnout i vyššího výnosu než na spořicích účtech, ale také může dojít k (minimálnímu) poklesu.
Fondy úrokových výnosů. Jsou to také podílové fondy, nicméně tzv. „fondy kvalifikovaných investorů“. Znamená to, že si musíte připravit minimálně jeden milion korun. Správce provádí operace s REPO sazbou a dalšími bezpečnými krátkodobými nástroji a může tak dosáhnout výnosu 1,4-1,8% p.a. Pokud ve fondu vydržíte alespoň 3 roky, pak se výnos nedaní. Jediným „rizikem“ je snížení sazeb ze strany ČNB, pak i v těchto fondech výnos klesne.
Stavební spoření. Je to vlastně takový termínovaný vklad, kam navíc můžete prostředky vkládat postupně (třeba ze spořicího účtu). Při pravidelném spoření 1.670,- Kč měsíčně můžete dosáhnout na šesti letech vázací doby i více než 3% p.a.
Proti-inflační státní dluhopis. Do 20.12. je možné upisovat státní dluhopis, který vám vynese ročně inflaci a k tomu 0,5 p. b. navíc. Je sice na 6 let, ale až 500.000,- a 50% z částky nad 500.000,- můžete už po roce „vybrat“. V situaci, kdy je stále meziroční inflace těsně pod 3%, se tak jedná o velmi zajímavý jednoletý termínovaný vklad.
5.11.2019
