Jak smysluplně ochránit příjem?
Ať už chcete dopřát dětem kvalitnější studium nebo třeba sobě důstojnější stáří, bude vás to stát peníze. Když půjde vše po drátkách, můžete si ze svého příjmu na cokoli naspořit nebo vytvořit dostatečný majetek, ze kterého si své cíle jednou splníte. Nikdo si nechceme připouštět, že se něco může stát. Ono ale prostě může… A stejně jako si vezmeme deštník nebo pláštěnku jako ochranu před deštěm, když hrozí, že by mohlo pršet, stejně tak je možné být připraven na mnohem závažnější nepřízeň osudu.Dostatečné rezervy. To nejlepší a nejlevnější pojištění jsou vaše rezervy, váš majetek. Pokud máte na svých účtech deset milionů korun a vystačíte si s 30.000,- Kč měsíčně, pak jste zajištěni navždy. Investiční majetek v hodnotě deseti milionů korun totiž může generovat věčnou reálnou (tedy na dnešní hodnotu peněz) rentu cca třicet tisíc korun měsíčně. Ať už přijdete o práci nebo zdraví, dokážeme tento majetek rozložit a zainvestovat tak, aby kýženou rentu přinášel.
Nedostatečné rezervy. Pokud ještě nemáte dostatečný majetek vytvořený, pak jste závislí na svém příjmu a v ten okamžik je záhodné ho ochránit. Na krátkodobé výpadky (drobný úraz, krátkodobá nemoc, ztráta zaměstnání) poslouží nejlépe krátkodobá rezerva – když se nic nestane, využijete ji na něco jiného. Jedinou „cenou“ za ni je, že na spořicím účtu neudrží krok s inflací. Ideální výše je šestinásobek měsíčních výdajů.
Vážné průšvihy. Když se stane něco vážnějšího, jednoho dne rezervy dojdou. Ani zde to není nijak složitá matematika – na jedné straně máte příjmy a na druhé výdaje. V případě invalidity významným způsobem poklesne příjem. Výdaje se mohou lehce snížit, mohou ale povyrůst. A pozor – nestačí počítat pouze s tím, co dnes odchází (splátky závazků, náklady na bydlení, spotřeba – jídlo, oblečení atd.), ale je potřeba myslet i na udržování rezervy na neplánované výdaje (rozbitý spotřebič, oprava auta) a na „budoucí“ výdaje – na to ve většině případů zapomínáme. Pojďme se na to podívate blíže.
Ztráta produkčního kapitálu. Abychom se jednou zajistili na stáří, spoříme a investujeme. Nejsou to zrovna nejmenší položky – typicky 10-20% svého příjmu. A právě pro případ ochrany příjmu musíme i s touto položkou ve výdajích počítat – jinak totiž sice pohodlně dojdeme do 65 let, ale pak budeme najednou odkázaní na starobní důchod – a to už asi nemusíme vysvětlovat, že to žádná hitparáda nebude… V produktivním věku máme možnost a schopnost generovat kapitál. Pokud nám v tom osud zabrání, není, jak jeho ztrátu dohnat.
Pravidlo 10/20/30/40. Výborným vodítkem na optimální skladbu vašich výdajů je pravidlo 10/20/30/40 – pojďme postupně odzadu – měsíční spotřeba (všechna pasiva, vše, co z kapes odchází, vyjma nákladů na bydlení) by neměla přesáhnout 40% vašich celkových příjmů. 30% je pak hranice pro rozumné náklady za bydlení (nájem/splátka hypotéky, energie, voda, poplatky). Celkem tedy 70% příjmu na něco, co nepřináší žádný výnos. Zbylých 30% je tu pro zajištění vaší budoucnosti – 10% na udržení krátkodobé rezervy, 15% směrem k dlouhodobější rezervě (třeba studium dětí a renta). A zbývá 5% – to je rozumná cena pojištění, tedy „poplatek“ za ochranu zbylých 95%.
Jaké výdaje zajišťovat? Na jedné straně si tedy spočtete, jak by vypadal příjem (např. invalidní důchod plus příjem partnera), na druhé straně počítejte stávající náklady na spotřebu a bydlení, tak, jak je máte, a k tomu přičtěte 30% příjmu – pro vaši budoucnost. Rozdíl mezi příjmy a takto vypočtenými výdaji, je to, co potřebujete zajistit – zbývá dopočítat „současnou hodnotu budoucího cashflow“ – lekli jste se? Rádi i v tomto pomůžeme. Jde o to, že potřebujete spočítat částku, která má při rozumném a bezpečném zainvestování generovat měsíčně to, co chybí, a až do vašich 65 let.
Pojištění. Tak si to shrňme – na drobnosti rezerva, na vážné věci (invalidita, úmrtí, vážné nemoci, trvalé následky úrazu) pojištění za 5% příjmu. A částky nastavené tak, aby skutečně zajistily propad příjmu.
Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Chcete opravdu kvalitně zajistit svůj příjem a neplatit za zbytečnosti? Poraďte se s profíky! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo třeba online setkání!
14.2.2022
