Jak s výplatou nejen vyjít, ale i se vrátit
V našem servisu se často věnujeme aktuálním tématům nebo specifickým oblastem ze světa financí, jako jsou investice nebo hypotéky. Abychom ale mohli investovat (měli vůbec co) a abychom si mohli dovolit zadlužit se hypotékou, je v prvé řadě nutné vyčistit si stůl od drahých úvěrů, pečlivě projít strukturu svých výdajů, vytvářet si alespoň pohotovostní rezervy a zkrátka efektivně nakládat s každou vydělanou korunou. Tentokrát se tedy zaměříme na úplné základy finanční gramotnosti, totiž jak pracovat se svým měsíčním rozpočtem.Finanční bilance. Prvním krokem je získat přehled, kam všude peníze utíkají. Přehled o svých výdajích získáte nejlépe tím, že si je budete několik měsíců zapisovat, využít můžete i nejrůznější aplikace nebo mobilní peněženky. Nezapomeňte rozpočítat i roční náklady, jako je třeba dovolená, dárky na Vánoce nebo platby povinného ručení a majetkového pojištění.
Pryč s úvěry. Máte-li jako jednu z položek splátky úvěrů a půjček a pokud to není splátka hypotéky nebo úvěru na studium, stanovte si jako jeden z nejbližších cílů se takového úvěru nebo půjčky zbavit. Nejenže platíte zbytečné úroky, ale především se každý měsíc omezujete a posíláte pryč peníze, které by mohly sloužit vašim potřebám. Raději obětujte stavební spoření, které vám přináší v průměru jednotky procent ročně na úrocích a státní podpoře, než abyste platili desítky procent na úvěru. Řešením může být i snížení úrokové sazby a třeba i splátky díky konsolidaci úvěrů nebo připojení k hypotéce.
Rezerva. Zbývat by v rozpočtu mělo ideálně 20% příjmu na vytváření rezerv – od krátkodobých na nečekané výdaje, až po ty dlouhodobé směrem ke stáří. Krátkodobou rezervu totiž nestačí jen mít, ale je potřeba ji udržovat, minimálně ve výši trojnásobku výdajů, lépe šestinásobku. Máte ve své bilanci položku „spořicí účet“? A odchází na něj 10% vašich příjmů?
Úspora. I další krok vyžaduje čas, důkladnost se ovšem vyplatí – postupně si projděte položku po položce ve vašich výdajích a pokuste se najít úsporu. Předně u fixních nákladů – změnou dodavatele energií, telefonního operátora nebo jen tarifu, změnou banky nebo již zmíněnou konsolidací úvěrů. Zamyslete se ale i u položek „restaurace, kino, divadlo“ nebo „oblečení“. Pokud totiž nemáte dostatečnou rezervu a měsíc co měsíc netrpělivě vyhlížíte další výplatu, je na místě zbytné položky co nejvíce omezit.
Plánujte. Některé výdaje přicházejí neplánovaně, na většinu se ale můžete připravit. Rodinná dovolená může být dobrým příkladem. A než řešit financování dovolené týden před odletem, naplánujte nejen kam pojedete a co tam budete dělat, ale i kolik vás vše bude stát – a dostatečně dopředu. Aby vám krásnou dovolenou připomínalo opálené tělo, vyčištěná hlava, úžasné fotografie nebo báječné vzpomínky a ne pohled na měsíční splátku úvěru, který dovolenou zafinancoval.
Přebytky stranou. V momentě kdy se podaří na konci měsíce skončit v plusu, odměňte se tím, že ho okamžitě převedete na spořicí účet a začnete vytvářet rezervu. Zpočátku to půjde třeba pomalu, ale ten vnitřní klid za to stojí. I kdyby se totiž stalo, že v jednom měsíci utratíte celou výplatu, nebude potřeba řešit nedostatek financí nebankovní půjčkou s astronomickým RPSN, ale jen část své vlastní rezervy převedete z jednoho svého účtu na jiný. V těch dalších měsících to zase napravíte.
28.12.2018
