Jak na vlastní penzijní reformu?
Ve Francii chce vláda posunout věk do důchodu z 62 roků na 64 let. V zemi to spustilo vlnu demonstrací a stávek. Úprava valorizace důchodů u nás zase přinesla využití stavu legislativní nouze a následně opoziční obstrukce. Donutit občany pracovat déle nebo jim „sahat“ na důchody je krajně nepopulární. Navyšovat důchody zase populistické a dlouhodobě neudržitelné. Pojďme se alespoň na chvíli odpoutat od představ, že by se o nás měl stát postarat. Co můžeme udělat pro to, abychom i v pozdějším věku zkrátka MĚLI NA TO, CO MÁME OPRAVDU RÁDI? Abychom v klidu poplatili své životní náklady a mohli se věnovat i svým zálibám? A nebo si mohli dovolit solidní péči, pokud by zdraví větší akci nedovolovalo…?Jaké máte možnosti? Pomalu synonymem zajištění se na penzi je penzijní spoření. Za nás jde jistě o vhodný doplněk, státem podporovaný. A lze ho nastavit tak, aby opravdu byl výhodný i pro vás, ne jen pro penzijní společnost. Kolik nohou potřebuje židle, aby byla stabilní? Alespoň tři – jednou nohou může být výnos z penzijního spoření (klidně formou doživotní penze), druhou příjem z nájmu z investičního bytu a třetí výnos z kapitálového majetku – dividendy z akcií, kupóny z dluhopisů. I vy máte možnost podílet se na úspěchu „cizích byznysů“, aniž byste jim museli rozumět a aniž byste museli nést podnikatelské riziko. Jasně, že nedosáhnete výnosu 15 nebo 25 % p.a., ale i těch 7-8 % p.a. rozhodně překoná inflaci a zajistí vám velmi slušnou rentu.
Věčná renta? Začněme ale pohledem na konec – co má být cílem? Promyslete, s kolika penězi měsíčně – na dnešní hodnotu peněz – dokážete prožít spokojený a plný život v momentě, kdy už nebudete muset (nebo chtít) pracovat. Pokud jste pár – bude to čtyřicet tisíc korun? Nebo sto tisíc korun? Děti máte odrostlé, hypotéky doplacené a bydlíte ve svém (mimochodem to je jeden z nejdůležitějších pilířů pro vaši penzi). Pokud byste rádi (nad rámec starobního důchodu – se kterým jsme se tu dohodli, že nebudeme vůbec počítat) čtyřicet tisíc korun, pak „stačí“ mít majetek v hodnotě cca 14 mil. Kč – s průměrným nadinflačním výnosem 3,5 % p.a. si totiž můžete ročně vyplatit čistě tento výnos – na dnešní hodnotu peněz je to právě 480.000,- Kč. A majetek zůstává „netknutý“, i pro další generace.
Jak na takový majetek? To záleží na dvou nejdůležitějších proměnných – kolik času máte a kolik měsíčně si dokážete odložit… Pokud je vám 25 a spokojíte se s rentou dvaceti tisíc korun měsíčně v 65 letech, pak hraje čas pro vás a díky složenému úročení stačí investovat cca pět tisíc korun měsíčně. Pokud vám je 40 a chcete být finančně nezávislí v 50 (a žádný majetek ještě vybudovaný nemáte) a znamená to 40.000,- měsíčně, pak je to krutých a hlavně nereálných 92.000,- Kč měsíčně, které byte odteď měli investovat. Je to nereálné vytvořit takový majetek? Pokud nechcete svůj majetek zanechávat pro další generace a stačí vám jistota výplaty renty na 30 let, pak na rentu 40.000,- Kč měsíčně stačí majetek v hodnotě 10 mil. Kč. Nechte si od nás spočítat, co konkrétně vy pro svou budoucnost můžete udělat, jak bychom my na vašem místě poskládali své investiční portfolio, jak nechat vaše peníze pracovat pro vás. A jak získat od státu maximum – třeba i formou avizovaného penzijního spoření.
Není penzijko jako penzijko! Penzijní připojištění se státním příspěvkem (dnes tranformovaný fond) vzniklo v roce 1994. Po bouřlivých prvních letech, ve kterých dokonce několik penzijních fondů zkrachovalo (včetně penzijního fondu Garance), se z produktu stal velmi konzervativní a bezpečný nástroj – sice se státním příspěvkem, ale prakticky bez výnosu. Proto v roce 2013 spatřila světlo světa doplňková penzijní spoření – státní příspěvky, daňové úlevy i možnosti příspěvků zaměstnavatele zůstaly stejné jako u starých penzijek. Ovšem s možností ovlivnit, jak bude penzijní společnost s penězi účastníka nakládat – dynamické účastnické fondy tak od svého založení s průměrným výnosem překonaly průměrnou inflaci – ano, i když započítáme do průměru tu obrovskou loňskou.
I v penzijku můžete o své peníze přijít! Tedy, přesněji – vy ne, ale vaši dědicové ano. U několika penzijních společností totiž existují penzijní plány (a klidně ho můžete mít i vy), ve kterých prostředky, které nestihne vyčerpat pozůstalá obmyšlená osoba, propadnou penzijní společnosti. Ať už máte jakékoli penzijní spoření, neostýchejte se a stavte se za námi, rádi vám zkontrolujeme, jestli využíváte opravdu to TOP, co můžete. A hlavně, jestli vám nehrozí, že byste o své peníze přišli.
Dokážete to! Začít se dá s málem – třeba zdolat těch pár schůdků do naší pobočky na náměstí a pak si začít odkládat pár tisícovek měsíčně. Postupně můžete přidávat, důležité je, že už dnes začnete myslet na své budoucí já – tak, aby bylo na vše, co máte opravdu rádi, nejen teď, ale i v budoucnu…
Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Chcete jednou prožít důstojné stáří a plnit si své sny i v pokročilejším věku? Poraďte se s profesionály! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo třeba online setkání!
17.3.2023
