Hypotéku? Tu opravdu NECHCETE!
„Dobrý den, kamarád mi říkal, že jste mu skvěle pomohl s hypotékou, mohl bych se s vámi sejít?“ Nejčastějším důvodem k vyhledání finančního poradce je potřeba zafinancovat bydlení. Přicházíte s tím, že „chcete hypotéku“ a odcházíte s tím, že to, co chcete, vlastně není hypotéka, ale mít vyřešené bydlení. A to tak, abyste neohrozili své další cíle, a tak, abyste o své vysněné bydlení v dalších letech nepřišli.Skutečná a dlouhodobá svoboda. Pořízení vlastního bydlení je velmi důležitý milník našeho finančního života – nájemní bydlení sice dává svobodu, ovšem krátkodobě. Vlastní bydlení je totiž jedním z významných pilířů zajištění se na stáří. Nutnost platit nájem v důchodu může být zcela fatální. Při současném placení nájmu v produktivním věku ovšem na spoření mnoho prostoru nezbývá. I proto je hypotéka, se kterou začnete cca do 35 let věku, skvělý nápad – s každou splátkou si jakoby kupujete kus nemovitosti a do důchodu pak odcházíte bez nájmu i bez splátky hypotéky. Jestli pak svůj větší byt nebo rodinný dům prodáte a koupíte menší byt a z rozdílu budete žít, to už je zcela na vás – svoboda k nezaplacení.
Hypotéka. Je to jako s jakýmkoli jiným produktem na finančním trhu. Vlastně, je to jako s jakýmkoli produktem. Auto si také nekupujeme proto, abychom „měli auto“, ale abychom se měli jak dostat z bodu A do bodu B, nezávisle, svobodně, bezpečně atd. Investujeme proto, abychom si splnili své cíle – startovné pro děti, vlastní rentu. Hypotéka je tedy nástroj, díky kterému si vysněné bydlení zajistíme dříve než po dvaceti letech spoření. Navíc chytrým způsobem, kdy to, co zaplatíme bance, v podstatě pokrývá inflace.
Projekt na 30 let. Když přijdete do banky, bude jí poměrně podrobně zajímat, jaké máte aktuální výdaje a jaké příjmy za posledních 3-12 měsíců, jaké máte závazky a kolik vlastních prostředků. Musí prověřit, že dnes na splácení hypotéky máte. Hypotéku si ale neberete na pár měsíců, spíše na desítky let. Na dlouhé roky, během kterých se toho může opravdu hodně stát – ať už toho, co chcete, tak i toho, co si nikdo z nás nepřeje – potíže s příjmem, zdravotní komplikace, jakékoli neplánované výdaje, … Pořízení vlastního bydlení tak není jen hypotéka, je to projekt na třicet let.
Klidný spánek. Asi málokdo touží být dlužníkem, natož dlužníkem tak dlouho. Podvědomě a vlastně i vědomě tíhneme k rozhodnutí vzít si hypotéku na co nejkratší dobu, co nám banka a naše příjmy dovolí. Od dobrého finančního poradce v tento okamžik přichází další překvapení – „hypotéku naopak natáhněte, jak jen to jde“. Že to nedává smysl? Delší splatnost znamená nižší splátku, a tedy větší prostor na budování aktiv – investici, která buď jednou zajistí dřívější splacení nebo v důchodu majetek, ze kterého k nuznému starobnímu důchodu poplyne pasivní příjem. Při napjatém rozpočtu při kratší splatnosti naopak hrozí, že při propadu příjmu nebude na splátku ani na živobytí a nebudou ani dostatečné rezervy. V takový okamžik můžete přijít i o střechu nad hlavou. Pokud chcete klidně spát, nebraňte se třicetileté splatnosti a tvořte rezervy – to vám dá svobodu. Při nečekané události po vás banka bude chtít nižší splátku, investování můžete přerušit. A než se to stane, můžete mít vytvořený slušný finanční polštář a při nejhorším do něj i sáhnout.
Splněné i jiné cíle. Vysoká splátka sice rychleji snižuje jistinu dluhu, bere si za to ovšem neúměrně vysokou daň – svobodu v tom, co si kdy pořídíme, jaké cíle si splníme. Čím více splátka ukousne z našeho cashflow, tím méně zbývá na odkládání si směrem k dospělosti dětí, směrem k tvorbě vlastní finanční nezávislosti. Po doplacení hypotéky za 20 let už nezbývá mnoho času tento deficit dohnat, navíc pak začínáme „od nuly“. Složené úročení přitom přináší benefity na dlouhých horizontech. Tisícikoruna odložená ve třiceti přinese (na dnešní hodnotu peněz) tři tisíce korun, díky dlouhému horizontu totiž můžete investovat dynamičtěji. V padesáti letech byste si na stejné tři tisíce korun museli odložit dvojnásobek – dnešní dva tisíce korun. Na tři miliony v důchodu si stačí odkládat cca 4.500,- Kč po dobu třiceti let. Po dobu deseti let už je to 22.000,- Kč. Nespoléhejte na to, že je v padesáti budete – každý měsíc – mít.
Uvažujete o vlastním bydlení? Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Poraďte se s profíky! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo rovnou přijďte!
10.10.2020
