Do důchodu na vlastní zodpovědnost II

„Je vám 65 let? Chcete důchod? Dostavte se k patě Karlova mostu a pokud přeplavete na druhý břeh, můžete i nadále pracovat.“ Takto v roce 2013 vtipkoval o možné podobě důchodové reformy tehdejší stínový ministr financí Jan Mládek. Proč žádná reforma neproběhla? V čem tkví neudržitelnost důchodového systému v ČR? Co nás čeká (a bohužel nemine)? A především - jak se s tím můžeme poprat?

Aktuální situace
Průměrná výše starobního důchodu ke konci 1. čtvrtletí 2020 činila 14.397,- Kč, hranice pro odchod do důchodu je zastropovaná na 65 letech a na jednoho důchodce připadají dnes zhruba tři práceschopní.

Budoucnost?
V roce 2040 lze dle dat Eurostatu očekávat poměr 1 starobní důchodce : 2,16 práceschopných, v roce 2050 dokonce 1 starobní důchodce : 1,71 práceschopných. Co to znamená? Pokud nedojde k výraznější změně parametrů (sociální odvody apod.), budou starobní důchody za 30 let poloviční oproti dnešnímu stavu, tedy na dnešní hodnotu peněz počítejte s průměrným důchodem 7.000,- Kč.

Důchodová reforma
Stárnutí populace není žádná chiméra, demografický vývoj jasně ukazuje, co nás čeká a pokud vám je 45 let, jsou už téměř všechny děti, které na vás budou vydělávat, narozené. Musela by tak přijít armáda pracujících imigrantů, legálně odvádějících sociální pojištění, aby bylo na důchody více. A s odvahou politiků připravit důchodovou reformu to vypadá bledě. Naposledy ji měl exministr financí Miroslav Kalousek, nedokázal ji ovšem obhájit napříč politickým spektrem. A i kdyby se podařilo nějakou nastartovat, je jisté, že bude znamenat nyní i do budoucna více peněz do státní kasy, tedy více pryč z našich kapes. Dobrá zpráva je, že totéž můžeme dělat sami, i bez pomoci státu.

Nemovitosti
Starobní důchod raději berme jen jako něco „na přilepšenou“. Skvělým pilířem pro naše stáří takřka musí být vlastní nemovitost – během produktivního věku jí můžeme díky chytrému dluhu, tedy hypotéce, nabýt. V důchodu pak neplatíme ani splátku hypotéky, ani nájem. V nemovitosti můžeme nadále žít nebo jí prodat a koupit nemovitost menší, levnější a z výnosu čerpat rentu. Je samozřejmě možné mít i další investiční nemovitosti a mít další pasivní příjem z jejich pronájmů. Pozor ale na provozní rizika (vybydlení, neplacení nájmu, měsíce bez nájemce, opravy apod.) a pozor na sázku na jednu kartu – klíčem k úspěchu je diverzifikace.

Cizí byznysy
Tím nejzásadnějším pilířem na vaše stáří by měla být pravidelná investice – částečně v podobě doplňkového penzijního spoření, částečně formou investice do podílových fondů. Oproti nemovitosti jde o bezstarostnou investici, ve které těžíte hned ze tří výhod – díky pravidelnosti průměrujete náklady (při propadech přikupujete více levnějších podílových listů, při růstu méně dražších), díky délce horizontu vás nemusí propady při krizích nebo korekcích trápit a nejvíce „práce“ za vás udělá složené úročení – čím dříve začnete odkládat, tím větší efekt bude mít a tím méně vás zajištění na stáří bude stát. Investicí do podílových fondů se pak podílíte na byznysech, kterým ani nemusíte rozumět, nemusíte ztrácet čas studováním jejich hospodářských výsledků. A i kdybyste s vyváženým portfoliem dosáhli průměrného výnosu „jen“ 4,3% p.a., vězte, že na 20 letech i takovýto výnos znamená jednou tolik k vašemu vkladu, z 2.800,- Kč měsíčně tak vykouzlíte 2 miliony korun. Horší zpráva je, že budou mít hodnotu dnešních cca 1,4 mil. Kč a získáte z nich (na dnešní hodnotu peněz) po dobu 25 let rentu 6.000,- Kč. Pokud jste si už z prvních vydělaných peněz dali deset procent stranou a děláte tak soustavně, máte šanci si v důchodu zachovat svůj životní standard.

Peníze nejsou všechno
Zodpovědnost není na místě jen vůči odkládání spotřeby do budoucna, ale i vůči svému tělu a vůči svému duševnímu životu. Zdravý životní styl je jedna stránka věci, koníček nebo ideálně práce, která vás baví a naplňuje druhá. Stáří přináší mnohé nepříjemnosti a čím víc fit v něm fyzicky i mentálně budeme, tím lépe pro nás a nejen pro nás – jak s oblibou klientům říkám – „to nejlepší, co můžete pro své děti udělat, je postarat se především sami o sebe“.

10.9.2020

Chci konzultaci zdarma

Další články

16.1.2023 Varování Ministerstva investic – investování na vlastní pěst může přijít draho!

Někde jste slyšeli, že byste měli investovat a že byste neměli platit zbytečné poplatky. V uších vám stále zní "É-Té-eF". Vyrážíte na internet a hledáte, jakou cestou se vydat.

více

17.3.2024 Jak na DIP?

Tak předně – nejde o omáčku k chipsům. Nejde dokonce ani o žádný nový investiční produkt. On to totiž vlastně vůbec produkt není. „Dlouhodobý investiční produkt“ je jen jakási schránka, do které jde zabalit mnoho různých (již existujících) investičních a bankovních nástrojů. Jde jen o příznak, že si investor chce uplatňovat daňové odpočty a na oplátku prostředky nevybere dříve než na svůj důchod.

více