Do důchodu na vlastní zodpovědnost
„To nejlepší, co můžeme pro své děti udělat, je postarat se především sami o sebe“. Tuto větu opakujeme klientům vždy, když na téma „podpory dětí“ narazíme. V poslední době ji skloňujeme stále častěji, i v souvislosti se zabezpečením se na penzi. Dost možná budeme zdraví, silní a budeme si chtít užívat, cestovat. A budeme k tomu potřebovat peníze. Třeba ale zdraví nebudeme, budeme závislí na pomoci druhých. A pokud nebudeme chtít zatěžovat svou rodinu, budeme opět potřebovat peníze. Peníze nejsou samy o sobě ani dobré ani špatné. Pokud s nimi pracujeme správně, dávají nám svobodu. A to je i úlohou dobrého finančního poradce – šťastní můžete být i bez něj, s jeho pomocí byste ale měli být svobodnější a svých cílů byste měli dosáhnout s větší jistotou.Co čekáme od státu? Demografie není žádná složitá věda. A co nám říká? Že nás v důchodu bude víc a víc a bude na nás vydělávat méně a méně lidí. Tedy, pokud k nám nepřijde milion pracujících uprchlíků. Pokud někdo ze současných nebo budoucích politiků nenajde odvahu, jakou měl naposledy ex-ministr financí Miroslav Kalousek, a pokud tedy neproběhne nějaká zásadní penzijní reforma, mohou dnešní třicátníci očekávat zhruba poloviční výše důchodů, než které mají současní důchodci. To je smutná realita. Drobný pozitivní krok nám letos zákonodárci přesto připravili – navýšili možnou daňovou úlevu na produktech, které směřují k penzi a motivují i zaměstnavatele k vyšším příspěvkům na tyto produkty.
Jaké máme možnosti? Ideálně bychom si měli dávat stranou deset procent svých příjmů. Začít můžeme i s málem, od 300,- Kč měsíčně tu je doplňkové penzijní spoření (nebo starší verze – transformovaný fond), k vašim třem stovkám navíc stát přihodí každý měsíc 90,- Kč. Můžete od 500,- Kč měsíčně pravidelně investovat, můžete nakupovat nemovitosti, podnikat nebo spořit v rámci životního pojištění – samo o sobě je to ten nejhorší možný nápad, kde si na důchod chtít spořit. Přesto i tento produkt stát zvýhodňuje daňovou úlevou. Pojištění má krýt rizika, drobné spoření může paradoxně tento produkt zlevnit, čistě spořit ale smysl nedává, poplatková struktura typicky vezme více, než co dostanete od státu zpět na daních.
Transformovaný fond. Dříve penzijní připojištění se státním příspěvkem. Lákavá garance nenulového zhodnocení generuje směšné výnosy – nejúspěšnější fond v roce 2016 přinesl svým účastníkům 1,1% zhodnocení, čímž překonal inflaci – na dlouho dobu naposledy. Je-li Vám méně než padesát, zvažte přechod na doplňkové penzijní spoření.
Doplňkové penzijní spoření. Mělo své mouchy a nevýhody oproti transformovanému fondu. Po třech letech existence lze směle tvrdit, že je dnes top možností, jak si na důchod naspořit. Pomineme-li paradox – totiž, že ČNB toleruje název spoření, byť se jedná o čistokrevnou investici, jde o velmi bezpečný způsob, jak efektivně dosáhnout i násobně vyššího výnosu, než v případě starých transformovaných fondů.
Pravidelná investice. Svoboda – to je to pravé slovo, které se vám na tomto způsobu vytváření dlouhodobé rezervy bude líbit. Bez státního příspěvku, bez daňové úlevy, za to s vysokou mírou flexibility vždy a všude, s možností mimořádných výběrů v průběhu, oproštěné už po třech letech od daně z výnosu. Je čistě na vaší svobodné volbě a samozřejmě zodpovědnosti, zda použijete prostředky dnes, za pár let nebo opravdu až v době, kdy už nebudete moci pracovat.
Alternativy. Jistě existují a mají svá rizika nebo jiná omezení. Pronájem nemovitosti je jedním z vhodných kohoutků, odkud část pasivního příjmu může téci, nesázejte ale jen na jednu kartu – často tuto chybu dělají podnikatelé, kteří buď slepě věří svému záměru nebo s vidinou vyšší marže investují do rozvoje své firmy. Diverzifikace je klíčem k úspěchu a je jedinou „garancí“, jejíž cenu stojí zaplatit – totiž, že sice nevyděláte desítky procent ročně, ale také (a především) o svůj majetek nepřijdete.
Sdílíte náš názor, že se o nás stát nedokáže ve stáru postarat? Zajímají vás způsoby, jak se o sebe postarat sami? Zastavte se u nás na kávu, Partners market Turnov na nám. Českého ráje je tu se svým bezplatným poradenstvím pro Vás.
15.11.2018
