Staňte se naší součástí

Desatero hypotečních chyb

Sjednání hypotečního úvěru bývá jedním z nejzásadnějších kroků ve finančním životě člověka. A často jediným za celý život. Chybovat při žádost o něj může být fatální, proto je na místě poučit se z chyb, které jiní žadatelé o hypotéku udělali a stále a stále dělají.

1. Úroková sazba nade vše Nemálo žadatelů vyřeší svůj záměr tím, že zajdou do své banky a tam zkrátka hypotéku realizují. Pokud patříte k těm, které zajímá, zda neplatíte peníze zbytečně, pak vaše kroky pravděpodobně namíří do více bank, případně na internet, případně prostřednictvím hypotečního poradce. Všude se dozvíte, jakou sazbu daná instituce nabízí. Nedělejte tu chybu, že se zaměříte jenom na ni. S úvěrem jsou spojené i další náklady, proto má smysl se pídit spíše po RPSN. Ale ani to by nemělo být tím hlavním kritériem – na prvním místě stojí váš záměr – jsou totiž nebetyčné rozdíly v metodikách bank např. u financování výstavby rodinného domu. Jedna banka vám neprofinancuje dřevostavbu, protože nemá výrobce na svém seznamu, jiná vám bude pouštět prostředky jen do omezené výše dle aktuální hodnoty rozestavěné stavby a jiná vám půjčí peníze dopředu. Vyberte nejdříve banky, u kterých se vám nestane, že by stavba skončila na mrtvém bodě, teprve pak řešte celkové náklady.

2. Příliš vysoká splátka Je přirozené, že se chceme svého dluhu zbavit co nejdříve. Nemělo by to ale být za cenu napnutého měsíčního rozpočtu. Při sebemenším výpadku příjmu se vystavujeme zbytečnému riziku. Přitom dnes není problém natáhnout splatnost hypotéky na co nejdelší dobu, rozdíl ve splátkách odkládat a zhodnocovat a zbavit se hypotéky jednorázově, případně u těch z Vás, kdo smýšlíte konzervativněji, jednou ročně udělat mimořádnou splátku – ze zákona máte možnost jednou ročně až 25% původní jistiny umořit. Tím si hypotéku zkrátíte a přitom papírově bude váš závazek měsíčního splácení nižší. Stále jsou na trhu banky, u kterých projde výše splátky ve výši 50% vašich příjmů. To je ale typicky cesta do pekel.

3. Vydání se z rezerv ČNB nám to trochu komplikuje. De facto chce, abychom úvěrem financovali maximálně 80% zástavní hodnoty nemovitosti. Je-li to možné, ponechte si co nejvíce rezerv – hypotéka je chytrý a levný dluh, dnes s úrokovou sazbou na úrovni inflace. A přijde-li nečekaná nepříjemná finanční situace, budete mít do čeho sáhnout a složité období překlenout.

4. Šibeniční termíny Nenechte se prodávajícím, realitní kanceláří nebo developerem zahnat do kouta. Hypotéku je možné vyřídit do měsíce, přesto trvejte na dostatečných lhůtách v rezervační nebo třeba kupní smlouvě. Těžko přesvědčíte druhou stranu o potřebě delší lhůty než tři měsíce, zároveň je to ale poměrně obvyklá lhůta.

5. Vzor na internetu Znáte to – na internetu najdete všechno. Relevantnost a důvěryhodnost zdroje je ale problematická. I kdybyste ale narazili na stoprocentně správnou verzi kupní smlouvy, zajděte raději za právníkem. On nejlépe ví, jaké náležitosti neopomenout, včetně přesné specifikace nemovitosti, ošetření případů, kdy jedna ze stran nesplní své závazky atd. I právník může udělat chybu, nicméně on je na takové pochybení pojištěný a chyba půjde za ním. Přeci jen nekupujete rohlíky na krámě…

6. Notářská úschova Není nejlevnější, nicméně překryje takové zvláštní období, kdy prodávající už zastavil svou nemovitost ve prospěch vaší banky a ještě nemá peníze. Období, kdy vy už začínáte splácet hypotéku, dlužíte, ale ještě nemáte na katastru zapsané vlastnické právo. O několika neskutečných příbězích bychom mohli vyprávět – ne snad, že by vás nutně někdo chtěl okrást, ale chyba ve smlouvě, náhlá indispozice kohokoli ze smluvních stran, vynoření se nových závazků prodávajícího apod. mohou značně situaci zkomplikovat a vám nejen přidělat vrásky, ale i způsobit finanční újmu.

7. Změna zaměstnání Pokud vážně o hypotéce uvažujete, vyčkejte se změnou svého zaměstnání. Nebo se smiřte s tím, že budete moci o hypotéku žádat až po 3 měsících v nové práci a v případě, že budete mít od nového zaměstnavatele smlouvu na dobu neurčitou (lze řešit i s dobou určitou, ale výběr bank si výrazně omezíte)

8. Optimalizace daní Pokud podnikáte, tak snaha optimalizovat daňové přiznání a šance na získání hypotéky jdou tak trochu proti sobě. Jsou na trhu banky, které vaše daňové přiznání přepočítají ve váš prospěch, jsou ale i banky, které vám spočítají jako čistý příjem méně, než finanční úřad.

9. Růžové brýle s rozpočtem Ať už rekonstruujete nebo stavíte, přifoukněte svůj rozpočet. Hypotéku můžete až z 20% (někde dokonce 50%) bez sankce nedočerpat, nikdy ale už hypotéku nenavýšíte – jedině, že byste si vzali novou vyšší hypotéku a tou tu stávající refinancovali. To už ale u většiny bank bude znamenat sankci za předčasné splacení.

10. Chybí plán   Sice poslední z chyb, které zde prezentujeme, zároveň ale ta nejstěžejnější. Ještě než vyrazíte pátrat po nejlepší hypotéce, sedněte si v klidu a zamyslete se nad dalšími 20, 30 lety – co plánujete, co vás může potkat, co se může stát. Vyhněte se neřešitelným situacím, kdy v důsledku vážnější nemoci přijdete nejen o zdraví, ale i střechu nad hlavou, Situacím, kdy sice budete ve svém, ale v příštích 5 letech nebude na relax na dovolené. Počítejte s vytvářením rezerv i na budoucí opravy své nemovitosti. A nejen na ně – na nové auto, na studium dětí, na svou rentu nebo péči o své rodiče. Zvažte radu odborníka, čeká vás zásadní životní rozhodnutí – hypotéka je závazek na spoustu let, zmapujte si je…

6.7.2018

Další články

15.11.2018 Do důchodu na vlastní zodpovědnost

„To nejlepší, co můžeme pro své děti udělat, je postarat se především sami o sebe“. Tuto větu opakujeme klientům vždy, když na téma „podpory dětí“ narazíme. V poslední době ji skloňujeme stále častěji, i v souvislosti se zabezpečením se na penzi. Dost možná budeme zdraví, silní a budeme si chtít užívat, cestovat. A budeme k tomu potřebovat peníze. Třeba ale zdraví nebudeme, budeme závislí na pomoci druhých. A pokud nebudeme chtít zatěžovat svou rodinu, budeme opět potřebovat peníze. Peníze nejsou samy o sobě ani dobré ani špatné. Pokud s nimi pracujeme správně, dávají nám svobodu. A to je i úlohou dobrého finančního poradce – šťastní můžete být i bez něj, s jeho pomocí byste ale měli být svobodnější a svých cílů byste měli dosáhnout s větší jistotou. více

8.11.2018 Klíčem je diverzifikace

Inflace přes 2% p.a., na spořicích účtech sotva 1% p.a. Akcie na vysokých hodnotách, nejistý vývoj ceny zlata, dluhopisy bez potenciálu výnosu a předražené nemovitosti. Kde zhodnotit své peníze a nepodstupovat příliš velké riziko? Existuje pro tuto zdánlivě bezvýchodnou situaci nějaké efektivní řešení? Nejenže existuje, ale je prosté… klíčem k dlouhodobé ochraně vašeho majetku před inflací je diverzifikace – rozkládat rizika a nesázet na jednu kartu, ale investovat stejně chytře jako nejbohatší lidé na světě. více