Co je horší než nárůst výdajů? Pokles příjmu…

Existuje vůbec něco, co v uplynulém roce nezdražilo? Vyšší cena energií se promítá prakticky do všeho. Popasovat se s nárůstem výdajů je tak pro mnohé velmi náročná disciplína. Inflace užírá hodnotu našeho majetku a sahá nám hlouběji do kapes. A to jsou jen výdaje - rodinný rozpočet má stejně jako třeba ten státní dvě strany – vedle výdajové ještě tu příjmovou. A teď si představte, že se k nárůstu výdajů přidá ještě pokles příjmů!

S vyššími výdaji na věčné časy!
Na riziko „navýšených výdajů“ se nepojistíte. Pokud jde o dočasnou situaci, kdy po rozumně dlouhé době dojde i k nárůstu příjmu, přežijete z rezerv. A pokud příjem nevyroste, je tu šance změnit práci, obor, … Tedy pokud budete zdraví (a živí).

Jak hluboko až může (příjem) klesnout?
Hospodářská recese s sebou může přinést snížení mezd nebo dokonce propouštění. Může tak na několik měsíců příjem znatelně poklesnout. Pár měsíců přežijete z rezerv (jsou-li), delší dobu byste bez příjmu zůstat neměli – recese nepotrvá věčně a pokud budete zdraví (a živí), nějakou práci najdete. Je tu možnost rekvalifikace, změny oboru apod.

Pokud budete zdraví a živí…
Už po dvakráte to zde skloňujeme… Pokles příjmu totiž může souviset s prodělanou nemocí nebo úrazem. S trvalou diagnózou se pak může práce shánět velmi těžko a typicky ve třetím stupni invalidity to už vůbec nemusí být možné. A pokles ze čtyřiceti tisíc korun na čtrnáct může být fatální. Rezervy dojdou dříve, než se vůbec dostanete před posudkovou komisi, která invaliditu přiznává.

„Dobrá“ zpráva.
Na navýšené výdaje se sice nepojistíte, na pokles příjmu (z důvodu nemoci nebo úrazu) ano. Můžete být krytí tak, abyste si zachovali svůj životní standard i v nemoci – hlavně, abyste nepřišli o střechu nad hlavou a měli i na navýšené výdaje. Další „dobrou“ zprávou je, že takové krytí vás nemusí stát více než 5 % vašeho příjmu – pokud si tedy cíleně a vědomě dnes snížíte svůj příjem na 95%, jako bonus získáváte jistotu, že při nepřízni osudu neskončíte „na dlažbě“. Dobře nastavená pojistka u solidní pojišťovny vás na holičkách zkrátka nenechá.

Příklad.
Píšeme o „takovém krytí“ a o 5 % příjmu. Co to může znamenat konkrétně? V modelovém příkladu čtyřicetiletého Petra s příjmem čtyřicet tisíc korun měsíčně bude takový „anděl strážný“ stát necelé dva tisíce korun měsíčně a v případě invalidity 3. stupně od něj Petr dostane až pět milionů korun. Díky nim si bude moci dalších 25 let vyplácet k invalidnímu důchodu dvacet tisíc korun měsíčně (na dnešní hodnotu peněz) navíc. Ve druhém stupni dostane 3,5 mil. a v prvním 1 mil. Kč., při pracovní neschopnosti 10.000,- měsíčně a „další“ statisíce až miliony při vážné nemoci nebo vážném úrazu. V případě úmrtí rodina dostane jeden milion korun.

Podmínky, výluky, …
V ideálním případě bude Petr dva tisíce korun měsíčně „vyhazovat z okna“. Pokud ale nastane průšvih, chce mít jistotu, že pojištění zafunguje – že nebude někde v pojistných podmínkách ustanovení, které bude plnění bránit, že nebude mít nesmyslné výluky. Že zkrátka bude pojišťovna plnit – i zde máme dobrou zprávu – je tu totiž pojišťovna, která dokonce garantuje plnění v 99 % případů a v reálu plní v 99,9 % případů – i tam kde by nemusela – má totiž jasnou motivaci – pokud by neplnila klientovi, nejde jí plnění do zisku, ale musí ho poslat na charitu. I proto raději plní.

Držme si palce.
A sliby se mají plnit nejen o Vánocích. Ty letošní budou zase jiné – aktuální situace není jednoduchá, přejeme vám všem do zbývajících podzimních dnů, Adventu, Vánočních svátků i celé zimy a vstupu do nového roku hodně klidu, finanční pohody a důslednou „rozpočtovou kázeň“. Vánoce mohou být krásné i bez nákladných vánočních dárků. Těžší časy pominou a je především na nás samotných, jestli z nich vyjdeme silnější a zkušenější…

Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Chcete být na horší časy připraveni? Poraďte se s profesionály! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo třeba online setkání!

10.11.2022

Chci konzultaci zdarma

Další články

16.1.2023 Varování Ministerstva investic – investování na vlastní pěst může přijít draho!

Někde jste slyšeli, že byste měli investovat a že byste neměli platit zbytečné poplatky. V uších vám stále zní "É-Té-eF". Vyrážíte na internet a hledáte, jakou cestou se vydat.

více

17.3.2024 Jak na DIP?

Tak předně – nejde o omáčku k chipsům. Nejde dokonce ani o žádný nový investiční produkt. On to totiž vlastně vůbec produkt není. „Dlouhodobý investiční produkt“ je jen jakási schránka, do které jde zabalit mnoho různých (již existujících) investičních a bankovních nástrojů. Jde jen o příznak, že si investor chce uplatňovat daňové odpočty a na oplátku prostředky nevybere dříve než na svůj důchod.

více