Pobočka Partners Banky Turnov

Chyba, která může stát miliony

Příjem   Vzdělání pro děti, dříve splacená hypotéka, náročnější dovolená, důstojné stáří – všechny naše cíle, kterých chceme ve své finanční budoucnosti dosáhnout, stojí na jedné jediné věci – na naší schopnosti budovat a ochránit náš majetek, z největší části tedy na našem příjmu (pokud ještě vybudovaný majetek nedosáhl potřebné výše). Pokud nebude příjem, naše možnosti se významně omezují. A co víc, můžeme přijít i o střechu nad hlavou a v tom nejhorším případě ani nemusíme mít na své základní životní potřeby.

Častá chyba   Nikomu z nás se nechce platit nic zbytečně. A jsme u toho – velmi častou chybou bývá, že vnímáme platby za rizikové životní pojištění jako „vyhozené peníze“. A říkáme si – „to je radši budu investovat“, „že se mi něco stane, to je tak málo pravděpodobné“. Proč je to chyba?

Klíště s MatFyzem   Pravděpodobnost, že onemocníme např. encefalitidou, je opravdu minimální. Myslíte si, že to ale ví klíště, které potkáte v lese? Zamýšlí se nad tím, jak velká je to pravděpodobnost? O pravděpodobnosti to totiž není (resp. je, tu ale řeší pojišťovna výší pojistného), je to o dopadech, které takové setkání může přinést. Většina těch nejzávažnějších rizik se s velkou pravděpodobností nestane. Ovšem pokud ano, mohou chybět miliony korun.

Příklad   Karel má 30 let do důchodu. Krom běžné rezervy žádným majetkem nedisponuje a rozhodne se místo placení životního pojištění stejnou částku investovat – třeba 1.500,- Kč měsíčně. Za pět let potká klíště bez MatFyzu. Za tu dobu zainvestoval svých 90.000,- Kč, řekněme, že i s výnosem má na svém investičním účtu sto tisíc korun. Do odchodu do důchodu ale zbývá 25 let, kdy mu každý měsíc na pokrytí nutných výdajů chybí pět tisíc korun (nad rámec invalidního důchodu a příjmu z částečného úvazku). V okamžiku, kdy potkal klíště, tak reálně přišel cca o 1,2 mil. Kč. O částku, kterou mohl mít zajištěnou ve svém pojištění. O částku, za jejíž krytí by pojišťovně platil řádově pár stovek korun měsíčně. Komplexní životní pojištění pak stojí do 5% příjmu – stále vám tedy zbude 95% příjmu.

Pojistná potřeba   Finančně nejzranitelnější jsme dnes. Pojistná potřeba (na jaké částky potřebujeme být krytí) totiž v čase klesá. Jde tak přesně proti naší schopnosti budovat majetek – ten v čase roste. A může díky tomu nastat okamžik, kdy už opravdu pojištění nebude potřeba – nakonec tím nejlevnějším pojištěním je právě náš majetek. Pokud máme na účtu deset milionů korun, pak můžeme žít s 20-25 tisíci měsíčně coby z pouhého výnosu z takového majetku.

Absurdní příklad?   Lenka má naspořeno 1,2 milionu korun. Nechce o ně přijít a nechce je nechat jen tak ležet na účtu. Rozhodne se pro pětiletý termínovaný vklad s úrokem 2,1% p.a. V případě krachu banky má svůj vklad 100% pojištěný. Kolik jí takové pojištění reálně stojí? Úrok 2,1% p.a. po zdanění 15% srážkovou daní dělá čistý úrok 1,785% p.a. Pokud bude na pěti letech průměrná inflace 2,5% p.a., bude mít jejích 1.310.992,- Kč reálně hodnotu 1.158.726,- Kč. Zaplatila tak reálně 152.266,- Kč za jistotu, že když krachne banka, dostane své prostředky zpět. Mimochodem, měsíčně to vychází na 2.538,- Kč. Zhruba šest krát víc, než co by Karla stálo pojištění na 1,2 mil. Kč v případně invalidity 1., 2. nebo 3. stupně. V této souvislosti se pak nabízí otázka – a je krach banky šestkrát pravděpodobnější než přiznání invalidity?

Mít či nemít?   Když už jsme u těch chyb, tohle je další velmi častá – rozhodujeme se, jestli se pojistit nebo zůstat nepojištění. Jako kdybychom se rozhodovali mezi dovolenou u moře anebo nikde – i kdyby to byl nakonec jen Mácháč, lepší nějaká dovolená než žádná…

Chcete termínovaný vklad s 2,1% p.a.? Chcete mít jistotu, že i ve vážných životních situacích bude váš příjem ochráněn? Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Poraďte se s profíky! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo třeba online setkání!