Nebezpečná záměna
Až nebezpečně často zaměňujeme „chci“ za „opravdu potřebuji“. Nakonec, veškerý doplňkový sortiment v jakémkoli obchodě na nás doslova křičí – „Mě musíš mít! Mě nutně potřebuješ!“ Dokážeme ale v reálném životě určit, co opravdu potřebujeme? A platí to s penězi? Na dalších řádcích se vás zcela nepokrytě pokusíme přesvědčit o tom, že spíše neplatí a že jde o národní sport, hodný Olympiády – plave v tom totiž většina národa.Národ šetřílků. Nic proti snaze neutrácet zbytečně. Jde spíše o míru, kolik energie a času jsme schopni a ochotni věnovat uspořené koruně. Prošetřit se k finanční nezávislosti možná lze, ale je to podobně obtížné jako chtít dojet na dovolenou do Turecka na odrážedle. Energie a čas…
Co není podstatné? Máte na svém spořicím účtu o dvě desetiny procentního bodu lepší úrokovou sazbu než váš soused? Blahopřejeme, při stotisícovém zůstatku máte měsíčně po zdanění o 14,17 Kč vyšší úrok – každý druhý měsíc si tak můžete dopřát jednu lahvovou Plzínku navíc! A to se vyplatí.
Co u hypoték? Tipněte si, kolik udělá taková jedna desetina procenta u třímilionové třicetileté hypotéky. Klienti jsou často schopni kvůli takové jedné desetině dělat neuvěřitelné věci a opět trávit spoustu času a energie – na pěti letech fixace jsou to tentokrát v průměru ušetřené dvě stovky měsíčně, z pohledu splátek pak jedna splátka ze šedesáti, z pohledu půjčeného objemu pouhé 0,4%, marginálie.
A co tedy podstatné je? Tak třeba to, jestli své peníze dlouhodobě zhodnocujete čistě na spořicím účtu se sotva 1% p.a. nebo na kapitálovém trhu se 6% p.a. Složené úročení dělá divy, proto ze sta tisíc na dvaceti letech bude v prvním případě po zdanění 118.445,- Kč, ve druhém (tam se danění dokonce vyhnete) 320.714,- Kč. Budete-li dvacet let investovat tři tisíce korun měsíčně, tak při 6% p.a. k vašim 720.000,- Kč přidá složené úročení dalších 647.320,- Kč. Taky vás už ta změť čísel rozčiluje? Pojďme si tedy od nich odpočinout. Výnos je krásná věc, stejně je ale nejdůležitější ten samotný akt, že si peníze odkládáte. To je podstatný základ úspěchu, bez toho je výnos k ničemu.
A u hypoték? Zde je podstatné zavčasu vlastní bydlení na hypotéku pořídit. Není na co čekat – samozřejmě v situaci, kdy už vím, kde a s kým chci většinu svého života strávit a jaké potřeby mám a mít budu. Jako nezadaný student neblázněte a užijte si poslední svobodné roky nevázaně v nájmu. Prošetřit se k vlastnímu bydlení znamená podstoupit nerovný boj hned s několika úhlavními nepřáteli – v prvé řadě s inflací – část našich úspor, v lepším případě část výnosu z nich prostě požere. Dále pak s růstem cen nemovitostí, s tím souvisejícím růstem nájmu – to první bude znamenat nutnost našetřit a tedy vydat více, než by bylo potřeba dnes, to druhé sníženou schopnost odkládat více, pokud vám nebude adekvátně růst příjem. A souběžně s placením nájmu je extrémně těžké větší částku dávat stranou. Oproti tomu s hypotékou těžíte z růstu ceny nemovitosti a inflace se dokonce stává vaším oblíbeným přítelem, obzvláště dnes, kdy stále ještě čisté úrokové sazby (po odpočtu daňové úlevy) nedosahují výše inflace. Navíc vás zcela mine závislost na růstu nájmu, a tedy s růstem mzdy se vám s každým dalším měsícem více a více uvolňují ruce, třeba k tomu, abyste mohli hypotéku dříve doplatit.
Nemoc mladých. A nejen jich… Ale u mladé generace si toho všímáme intenzivněji, totiž snahy vyhledávat snové příležitosti a hlavně na nich rychle zbohatnout. Vede-li taková snaha k vlastnímu podnikání se smysluplným záměrem, skvělým produktem nebo službou, pak třikrát hurá! Pokud ale znamená maximálně tak ochotu pořídit si apku do telefonu a chtít se prostřednictvím pár kliků stát multimilionářem, pak snad ani není na místě přání „hodně štěstí“. Určité zkušenosti jsou nepřenosné a většina zkušeností nám následně slouží jako skvělé vzdělání – často draze zaplacené. A bohužel nezřídka zcela zbytečné.
Strach a chamtivost. Ano, toto je příčina většiny špatných rozhodnutí na finančním trhu. Málokdo si uvědomuje, že i chamtivost je de facto formou strachu – strach, že bych mohl o něco navíc do budoucna přijít. Tleskáme všem, kteří dokázali v růstu prodat nakoupené kryptoměny. Mnoho jich nebude – většina totiž žije v iluzi, že „by přece jen blázen teď prodával, když to už zase jede nahoru“. Energie, čas, strach a chamtivost…
Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Chcete se zaměřit na to podstatné a v tom činit správná rozhodnutí? Poraďte se s profíky! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo třeba online setkání!
13.8.2021
