Staňte se jedním z nás

Hledáme parťáka

Nejlepším vzděláním, kterého se nám může dostat, je pozorovat skutečné mistry v oboru při práci. Pro každého z Vás je připraven individuální studijní plán, na jehož konci budete plně připraveni pečovat o naše stálé klienty, budete připraveni na práci v našem týmu špičkových poradců. Sami poznejte, že právě vzdělání je cestou k úspěchu!

Jakou hodnotu má lidský život?

Nevyčíslitelnou. Samozřejmě, že žádné peníze na světě nám nevrátí našeho blízkého, žádné peníze na světě nenahradí ztracené zdraví. Přesto se s vámi chceme podělit o filozofii, jak mít takové situace alespoň finančně zajištěné – jak docílit toho, abychom krom zdraví nepřišli i o střechu nad hlavou.

Rizika.   Předně je třeba si odpovědět na otázku „Jaká rizika má smysl řešit?“. Často se necháváme unést tím, co se může pravděpodobněji stát. Spíše si zlomím ruku, než skončím invalidní s duševní chorobou. Zatímco se zlomenou rukou ale třeba mohu i do práce, jako invalida buď vůbec nebo se značnými omezeními. Zapomeňte proto na pravděpodobnost, zaměřte se na dopady, jaké daná událost může mít. Ono se to totiž stát může. Touto logikou brzy dojdeme k závěru, že ty nejfatálnější dopady mají rizika: úmrtí, dlouhodobá nemoc a vážný úraz. Ne vymknutý kotník nebo zlomená ruka. Proto zajišťujeme našim klientům rizika invalidity (všech tří stupňů), smrti, pracovní neschopnosti, vážné nemoci a trvalé následky úrazu. Vše ostatní (hospitalizace, denní dávky při léčení úrazu apod.) je jen balast, který stojí peníze navíc a který vám sice přivodí dobrý pocit, že máte od pojišťovny peníze – ovšem v situaci, kdy se bez nich opravdu klidně obejdete.

Vlastní bydlení.   Pojďme ale ke konkrétnímu řešení, jak se zajistit. V první fázi nás žene motivace ochránit vlastní bydlení. Pokud má klient hypotéku, zajišťujeme, aby v případě invalidity nebo úmrtí došlo k jejímu splacení – minimálně podílu, jakým se klient svým příjmem podílí na rodinných financích. Má-li výrazně vyšší příjem než partnerka, doporučujeme zajistit na 100% hypotéky. V případě, že klient teprve vlastní bydlení plánuje, doporučujeme už nyní potřebnou výši zajistit, jako by už hypotéku měl. Proč? Pokud by se mu něco stalo, je velmi pravděpodobné, že by už hypotéku nedostal. Nechť tedy v takové situaci dostane od pojišťovny tolik, aby si vlastní bydlení pořídil. Možná se ptáte, proč dáváme takový důraz na vlastní bydlení. Žít několik let v nájmu samozřejmě lze, strasti majitele nemovitosti se vám vyhýbají, můžete se kdykoli přestěhovat, jste svobodní, bez závazků. Jenže jednoho dne se probudíte v důchodu a v ten okamžik buď máte splacenou hypotéku a bydlíte ve svém, čistě s náklady na energie a případné opravy. Nebo platíte i nadále nájem, který tou dobou může být i vyšší než starobní důchod. Vlastní bydlení vnímáme jako jeden z pilířů zajištění se na důchod. Samozřejmě pak můžete velký dům prodat a jít do malého bytu. Klíčové je, že máte svobodnou možnost volby, a to v době, kdy už nejste v produktivním věku.

GAP analýza.   Poté, co máme jistotu, že je vlastní bydlení (hypotéka na něj) zajištěné, provedeme analýzu propadu příjmu při jednotlivých rizicích. Jako příklad – v případě invalidity 2. stupně by příjem modelově klesl na 30% (druhý stupeň invalidity je totiž definován jako ztráta práceschopnosti o 50-70%) aktuálního příjmu, k tomu se ovšem připočte příslušný invalidní důchod a příjem partnera či pasivní příjem. Proti tomu stojí výdaje a rozdíl je to, co by v dané situaci chybělo – a ne jednou, ale každý měsíc až do starobního důchodu. Zbývá tak dopočítat sumu, ze které by se při rozumném výnosu dalo chybějící částku měsíc co měsíc až do 65 let odebírat.

Nutné výdaje.   S jakými výdaji počítat? Pracujeme ve dvou variantách – ta minimální (nutné výdaje) bere v potaz náklady na bydlení (zbývající část splátky hypotéky, zálohy apod.) a spotřebu, do které se počítají nejen nákupy, ale vše, co běžně utrácíme (telefon, doprava, restaurace apod.). Výsledné částky jsou pak jakýmsi minimem, na které by měl být klient pojištěný. Mimochodem – při takovém nastavení životního pojištění má klient jistotu, že si zachová svůj životní standard až do důchodu. Bohužel ne déle a bohužel si pak už nic „navíc“ nepořídí. Jde o „holé přežití“.

Plné krytí.   K zajištění toho „navíc“ slouží právě druhá varianta – plné krytí. Ta k nutným výdajů připočítává 30% příjmu – to je statisticky dostatečná částka na zajištění se na svůj důchod, na vytváření střednědobé rezervy směrem ke vzdělání dětí nebo startovnému pro ně apod. V této variantě se náš klient může oprávněně cítit „jako v bavlnce“.

Nic není zadarmo.   Co za to? Překvapivě za takto luxusně nastavené pojištění typicky nezaplatíte více než 5% svého příjmu – spokojíte se s 95% svého příjmu, když budete mít jistotu, že vás případná zdravotní komplikace nepřekvapí?

Máte smysl pro zodpovědnost a chcete být připraveni i na nečekané události? Neodvažujete se tvrdit „tohle se mně stát nemůže“? Zajímá vás víc, třeba na jakou konkrétní částku pojistit závažná onemocnění? Poraďte se s profíky! Klikněte níže na „Napište nám“ a pozvěte se na kávu nebo rovnou přijďte! Už máme zase otevřeno!

psáno pro měsíčník Turnovsko

14.6.2020

Další články

17.10.2020 Chcete to, co my?

Nikdy jsem o tom nepřemýšlel tolik jako teď. Čím to, že s jedním klientem mě spolupráce extrémně baví a naplňuje a s jiným ne? O stavu jeho konta nebo výši jeho příjmu to rozhodně není, nakonec, nikdy jsem na klienta nepohlížel jako na zdroj příjmu. V té první kategorii mám i ty, kteří průměrnou mzdu zahlédnou tak leda v novinách. A už jsem spolupráci ukončil i s těmi, kterým v bankách říkají top-affluentní. Podvědomě jsem tenhle rozdíl přisuzoval jisté chemii, že nám zkrátka spolu je "dobře". Nebo vzájemné důvěře. Později i vzájemné úctě.

více

10.10.2020 Hypotéku? Tu opravdu NECHCETE!

„Dobrý den, kamarád mi říkal, že jste mu skvěle pomohl s hypotékou, mohl bych se s vámi sejít?“ Nejčastějším důvodem k vyhledání finančního poradce je potřeba zafinancovat bydlení. Přicházíte s tím, že „chcete hypotéku“ a odcházíte s tím, že to, co chcete, vlastně není hypotéka, ale mít vyřešené bydlení. A to tak, abyste neohrozili své další cíle, a tak, abyste o své vysněné bydlení v dalších letech nepřišli.

více