Staňte se jedním z nás

Hledáme obchodníka

Staňte se součástí jedné z nejúspěšnějších poboček v ČR a vypracujte se díky našemu cennému know-how na TOP profesionála ve finančním plánování. V prostředí, které má charakter rodinné firmy, za kterou ovšem stojí největší finančně-poradenská společnost v Česku, která má zažádáno o bankovní licenci a expanduje i do zahraničí.

Chci tu nejlepší sazbu!

Který spořicí účet má tu nejvyšší úrokovou sazbu? U jaké banky dostanu naopak nejnižší sazbu na hypotéce? To jsou otázky, které slýcháme prakticky denně. Kdy má smysl řešit desetinu procentního bodu na úrokové sazbě, co je opravdu důležité ať už u spořicího účtu nebo u hypotéky? Tak přesně na to se na následujících řádcích zaměříme.

Inflace   A začneme pěkně zostra. Pokud si totiž vedle sebe dáte prakticky jakoukoli sazbu, jakou je dnes možné na spořicím účtu získat (bez omezujících podmínek 0 – 1% p.a.), je na hony vzdálená výši inflace. Ať je sazba jaká chce, peníze na spořicím účtu stejně na hodnotě ztratí. A pokud jde o jakoukoli sazbu u hypotéky (bez omezujících podmínek 1,79% – 2,59% p.a.), ve srovnání s inflací dojdete k jasnému závěru – „mám půjčeno de facto zadarmo“, po odpočtu daňové úlevy jste pod hladinou inflace a REÁLNĚ tedy bance vracíte méně, než jste si půjčili.

Rozdíl desetiny   U spořicího účtu je to úplně jasné – jednak banka, která dnes nabízí nejvyšší úrokovou sazbu, může zítra být nejhorší. A především – jedna desetina na 100.000,- Kč dělá po zdanění 85,- Kč navíc (za rok!). Zvažte, jestli taková částka stojí za permanentní sledování, kde jaká sazba je, případně, zda chcete okruh svých zálib rozšířit o „spořicí turistiku“ a přecházení z jedné banky do druhé. Navíc tím dáváte další a další bance možnost „masírovat“ vás emailem i telefonicky s nabídkami dalších produktů a služeb – to je totiž důvodem, proč vás lákají na lepší úročení. U hypotéky už rozdíl jedné desetiny je znát více, ale možná vás překvapí, že zase ne o tolik. Na sto tisících při dvacetileté splatnosti ušetříte na desetileté fixaci jen 1.389,- Kč, tedy ročně 139,- Kč. Na milionu 1.389,- Kč ročně. Ani to vás k finanční nezávislosti nedovede.

To podstatné   Proč i tak tvrdíme, že je důležité mít spořicí účet? Proč tvrdíme, že má smysl už dnes vyjednat sazbu na hypotéce, i když máte konec fixace hypotéky třeba za 2, 3 roky? Souvisí to velmi úzce s naší averzí vůči spekulaci a s naším zaměřením na to, aby naši klienti měli klidný spánek a jistotu, že je nenadálá událost nezaskočí.

Rezerva   Spořicí účet má primárně sloužit k vytvoření a udržení železné rezervy. Jestli je na něm 0,1% nebo 0,5% úročení, nehraje takovou roli jako to, jestli na něm je 50.000,- Kč nebo 250.000,- Kč. Ideální by navíc byl takový spořicí účet, který by nebyl dostupný jedním kliknutím v internetovém bankovnictví – abychom totiž měli nějakou vnější bariéru, díky se můžeme rozmyslet, jestli opravdu potřebujeme to či ono.

Banka vs. družstvo   Že úroková sazba není vše, to se mohli přesvědčit klienti kampeliček či spořitelních družstev. Může zkrachovat i banka, v takovém případě ale máte své prostředky do 100.000,- EUR 100% pojištěné. U družstev se 10% vkladu bere jako „členský vklad“ a ten pojištěný není. Můžete tedy mít lepší úročení, ale pojištěno jen 90% svého vkladu.

Výročí fixace hypotéky   Úrokové sazby na účelových hypotékách jsou dnes kolem 2% p.a. Za dva roky mohou být sazby „kdekoli“. Posledních 5 měsíců vytrvale roste cena zdrojů peněz (úrokové swapy), sazby tak mohou pohodlně překonat hranici 3% i 4% p.a. Dnes tak máte možnost svobodně se rozhodnout mezi jistotou sazby na úrovni inflace na příštích 10 let. Oproti tomu si můžete zaspekulovat, že sazby nevzrostou nebo dokonce klesnou a vyčkávat. My doporučujeme jistotu. Rozdíl celého procentního bodu už pocítit je.

Finanční nezávislost   Tento cíl je společný všem našim klientům – aby v situaci, kdy už nebudou pracovat, měli dostatečný majetek na to, aby prožili důstojné stáří podle svých představ a ne jen podle výše starobního důchodu. Úročení na spořicím účtu ani výše úroku na hypotéce finanční nezávislost nezajistí ani ji nijak zásadně neovlivní. Ten největší vliv máme my sami – kolik jsme schopni a ochotni měsíčně neutratit, ale odložit a zhodnotit. A pak i 4% p.a. dokážou na osmnácti letech zdvojnásobit hodnotu vkladu. Pokud jste zaregistrovali v lednové výplatě navýšení (díky zrušení superhrubé mzdy), dobře zvažte, zda peníze navíc utratit nebo zhodnotit.

Dává vám smysl dlouhodobě se starat o finance? Chcete s nimi pracovat smysluplně? Poraďte se s profíky! Navštivte naše stránky www.partners-turnov.cz a pozvěte se na kávu nebo třeba online setkání!

3.3.2021

Další články

13.9.2022 Pojistka samozřejmostí

Všichni doufáme, že nás to nikdy nepotká, že nás se to netýká…

více

26.8.2022 Na prahu krize?

Rodinný rozpočet je čím dál napnutější. Ceny energií rostou. Navyšuje se splátka hypotéky. Nákup stojí víc a víc… Inflace, válka, hrozba recese – to všechno má přímý dopad na naše životy, na naši rodinnou kasu. Na následujících řádcích se proto zaměřujeme na konkrétní rady a doporučení, co s tím, jak se k tomu postavit, co můžete dělat, co naopak nemá smysl.

více